بالنسبة للشخص العادي و / أو العائلة ، فإن أكبر ثلاث مزالق مالية يجب تجنبها هي السيارات الجديدة ، وفوائد السيارات الائتمانية ، والقروض قصيرة الأجل. يمكن لأي وكل من هذه الأشياء أن تستنزف أموال الفرد أو العائلة من الأموال التي تمس الحاجة إليها. في أحسن الأحوال ، تخلق تكاليف الفرصة البديلة ، أي أنه يمكن إنفاق الأموال التي تنفق عليها بشكل أفضل على استثمارات سليمة مثل المنزل أو الأسهم (وكلاهما تقدر قيمتهما على المدى الطويل) أو على مدخرات الكلية أو التقاعد. في أسوأ الأحوال ، يمكن أن يتسببوا في ضائقة مالية في نهاية المطاف ، بل وقد يؤدي ذلك إلى الإفلاس.
يمكن أن يكون شراء السيارات الجديدة ، والشاحنات ، وسيارات الدفع الرباعي ، وما إلى ذلك ، مصدرًا حقيقيًا للمال. تنخفض قيمتها جميعًا ، بعضها أسرع بكثير من البعض الآخر بالطبع. تنخفض قيمة معظم السيارات إلى أقصى حد في أول عام أو عامين من حياتها ، لذا فإن الشخص الذي يشتري سيارة عندما تكون جديدة سيتعين عليه استيعاب الجزء الأكبر من تكاليف الاستهلاك. مع سعر السيارات الجديدة كما هي اليوم ، يمكن أن يكون هذا المبلغ مفرطًا للغاية. علاوة على ذلك ، لدى العديد من الأشخاص عادة كارثية مالياً تتمثل في تداولهم كل سنتين إلى ثلاث سنوات مقابل واحدة جديدة أخرى. ستؤدي هذه العادة إلى تراكم الديون والديون.
بدلاً من شراء سيارة جديدة ، أقترح شراء سيارة ذات أميال قليلة يبلغ عمرها حوالي عام إلى عامين. هناك خدمات متاحة الآن مثل CarFax والتي تتيح لك تتبع تاريخ السيارة. إذا نظرت حولك ، يمكنك العثور على مركبات مملوكة سابقًا ، أو مؤجرة سابقًا ، أو مؤجرة سابقة من كل نوع ، وماركة ، وطراز ، والتي تكون في شكل جديد مثلها ولديها أقل من 20000 ميل. يمكنك حتى العثور عليها على موقع ئي باي الآن! بمجرد العثور على واحد ، أقترح الاحتفاظ به لمدة ثلاث سنوات على الأقل بعد سداد القرض. من الناحية المثالية ، أود أن أقترح الدفع نقدًا مقابل ذلك لتجنب أسعار الفائدة على السيارات المستعملة ثم الاحتفاظ بها لمدة سبع سنوات على الأقل ، لكنني أعلم أن الدفع النقدي ليس خيارًا لمعظم الناس.
إذا كنت تشعر تمامًا بالحاجة إلى منح نفسك أو أحد أفراد أسرتك هدية سيارة جديدة يومًا ما ، فلن أخطئ في ذلك. ومع ذلك ، أقترح التخطيط لذلك على مدى عدة سنوات ، على غرار الطريقة التي يمكن بها توفير التعليم الجامعي لطفل. قدّر المبلغ الذي تدخره عن طريق شراء سيارات مستعملة بدلاً من الجديدة وادفع لنفسك هذه الأموال عن طريق وضعها في البنك بشكل منتظم. بمرور الوقت سوف تضيف هذه الأموال. بمجرد أن تقوم بتوفير ما يكفي ، انتظر حتى يقدم التاجر الذي يبيع نوع السيارة التي تريدها إحدى تلك الصفقات التي يمكنك من خلالها الحصول على فائدة بنسبة صفر بالمائة أو خصم. ادفع نقدًا للمركبة واحصل على الخصم. بهذه الطريقة ، تحصل على فائدة بنسبة صفر بالمائة وخصم!
الفائدة على بطاقة الائتمان هي عنصر آخر من شأنه أن يؤدي إلى تآكل الأصول المالية للفرد أو العائلة بسرعة كبيرة. معدلات الفائدة التي تدفعها حوالي 534،457،469 بالمائة! مجرد مزاح ، لكن يبدو الأمر كذلك في بعض الأحيان. على محمل الجد ، فإنها غالبًا ما تصل إلى 18 إلى 21 في المائة. سينتهي الأمر بتكلفة 20 دولارًا أمريكيًا بتكلفة 36 دولارًا عند دفعها لمدة تزيد عن خمس سنوات بمعدل فائدة 18 بالمائة! يمكن أن يؤدي دفع الحد الأدنى فقط من السداد إلى دورة لا نهاية لها من الديون التي سيكون من المستحيل عمليًا الهروب منها في نهاية المطاف ، خارج نطاق الإفلاس.
إذا وجدت نفسك بالفعل في هذا الموقف ، أقترح عليك مراجعة مستشار ائتمان محترف في أقرب وقت ممكن. إذا كنت تدفع بالفعل أكثر من الحد الأدنى للدفع ، فحاول زيادة هذه الدفعة تدريجيًا وتعليق جميع رسوم بطاقة الائتمان الجديدة ، إن أمكن ، حتى تسدد الرصيد. من الواضح أن الطريقة المعقولة الوحيدة للتعامل مع بطاقة الائتمان هي سداد جميع الرسوم كل شهر نظرًا لتراكمها وعدم الاحتفاظ برصيد ، وبالتالي تجنب كل الفوائد. بطاقة الائتمان هي أداة مريحة لطيفة. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك واحدة وتشعر أنه لا يمكنك سداد الرسوم كل شهر ، فأنت أفضل حالًا إذا لم تحصل على واحدة. إذا كان لديك بطاقة واحدة أو أكثر ولديك أرصدة متراكمة كان عليك أن تكافح من أجل سدادها ، فسيكون من الأفضل لك التخلص منها.
القروض قصيرة الأجل هي أيضًا ديون يجب تجنبها مثل الطاعون. وتشمل هذه "المبالغ المستردة السريعة" التي قدمها العديد من معدي الضرائب ، وقروض "يوم الدفع" التي يقدمها المقرضون المفترسون والتي ظهرت مثل السرطانات في كل زاوية شارع على ما يبدو ، والعديد من أنواع القروض غير المضمونة. أسوأ شيء في القروض قصيرة الأجل هو خداعها. معظم الناس لا يدركون نوع أسعار الفائدة الجامحة التي يدفعونها. على سبيل المثال ، 10 دولارات من الفوائد المدفوعة للاحتفاظ بـ 200 دولار لمدة أسبوع واحد ينتج عنها معدل فائدة سنوي قدره 260 بالمائة! السماح لمعد الضرائب بخصم 100 دولار من مبلغ 1500 دولار المسترد حتى تتمكن من الحصول عليه على الفور بدلاً من الانتظار ستة أسابيع لـ I.R.S. لإرساله إليك سينتج عنه معدل فائدة سنوي قدره 58 بالمائة! أراهن أن شخصًا ما يعلن عن هذه الأنواع من أسعار الفائدة سيجد صعوبة في العثور على أي متلقي ، ومع ذلك يأخذ الناس هذه الأنواع من القروض طوال الوقت